В свое время нами было проведено исследование ситуации, связанной с рекламированием эквайринга посредством сравнения тарифов рекламодателя с тарифами персонализированных конкурентов. Клиент поручил рассмотреть возможность использования аналогичной рекламы применительно к банковским кредитным картам.
Собственно, представленный ранее клиентом образец табличной рекламы относится именно к рекламе кредитных карт категории «Platinum», выпускаемых в валюте GBP.
Как представляется, сказанное ранее в отношении рекламы эквайринга в части корректности сравнения цифр самих по себе и использования средств коммерческой индивидуализации конкурентов вполне применимо и к рекламе кредитных карт, однако существуют серьезные сомнения в том, что при подобной рекламе указанные сведения могут считаться достаточными для того, чтобы отвечать требованиям закона. Кроме того, риск признания сравнения цифр некорректным существенно возрастает, поскольку алгоритм формирования этих цифр при кредитовании сложнее и может существенно различаться в различных банках, тогда как эквайринг в основном однаков. Также, не может не оказывать влияние то обстоятельство, что держателями кредитных карт являются в подавляющем большинстве физические лица, а пользование кредитными картами предполагает кредитование ее держателя со стороны банка-эмитента. И закон и практика в нашей стране относят отношения по кредитованию физических лиц к потребительским отношениям (В2С), тогда как потребителями эквайринга являются коммерсанты, то есть ранее мы говорили об услуге В2В. Нет необходимости разъяснять, почему к рекламе финансовых услуг B2C предъявляются намного более конкретные и жесткие требования, чем к услугам B2B. Аналогично, контроль за рекламой услуг B2C намного более пристальный.
Статьей 28 Закона о рекламе установлено, что если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. То есть, если перечисленные условия могут варьироваться в зависимости от того или иного факта, этот факт (факты) должны быть доведены до потребителя в однозначной форме. В прошлом и настоящем году антимонопольная служба и арбитражные суды рассмотрели достаточно большое количество дел, связанных с рекламой кредитования, что позволяет говорить о вполне сложившейся правоприменительной практике. Приведем несколько вполне показательных примеров.
К ответственности за правонарушение, выразившееся в размещении ненадлежащей рекламы банковских услуг в связи с отсутствие в ней всех существенных условий договора при указании отдельных условий, было привлечено и ОАО «Уралтрансбанк», которое разместило рекламу своих услуг в средствах массовой информации. Рекламные отделения содержали информацию о различного рода вкладах, их минимальных суммах, сроках и процентных ставках, а также некоторых других условиях договоров. При этом в рекламе сообщалось лишь об отдельных условиях договора банковского вклада, а также обещалась будущая доходность деятельности банка путем указания процентных ставок по вкладам. Не согласившись с решением и предписанием Комиссии антимонопольного органа о прекращении нарушения законодательства РФ о рекламе, ОАО «Уралтрансбанк» обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительными актов антимонопольного органа. Однако Арбитражный суд пришел к выводу, что ОАО «Уралтрансбанк» в своем рекламном объявлении не указало все условия договора, в том числе условия о возможности изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки, порядке возврата вклада и выплаты процентов по вкладам. В то время как Закон о рекламе содержит прямой запрет при рекламировании финансовых услуг умалчивать хотя бы об одном из условий договора, если в рекламе сообщается одно из таких условий. Судом не были приняты во внимание доводы банка о том, что в рекламе не указывались лишь несущественные условия договора, а также условия, предусмотренные ГК РФ. Суд отметил, что закон о рекламе содержит требование об указании всех условий договора, если в рекламе сообщается об условиях договора, и оставил в силе решение и предписание Комиссии антимонопольного органа (Постановление ФАС Уральского округа от 10.06.1998 № Ф09-322/98-АК)
Другим примером может служить Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 18.01.2007, 25.01.2007 № 09ап-18543/2006 по делу № а40-70456/06-119-414. Судебным актом было оставлено в силе решение суда первой инстанции, которым было признано правомерным привлечение ОАО «Балтийский Банк» к ответственности за нарушение законодательства о рекламе. Нарушение ст. 28 Закона о рекламе выразилось в том, что в рекламе банка были указаны лишь отдельные условия договора кредитования и умалчивалось об иных условиях кредитного договора, влияющих на фактическую стоимость кредита для заемщика, а именно: информации о необходимости страхования двух видов рисков на весь срок пользования кредитом не ниже согласованной стоимости автотранспорта, об увеличении процентной ставки пользования кредитом в случае несвоевременного возврата кредита, о существовании штрафов в случае неисполнения или несвоевременного исполнения заказчиком обязанностей по страхованию автотранспорта, о наличии пени в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом.
О требованиях, предъявляемых к рекламе услуг по предоставлению кредита в соответствии с Федеральным законом «О рекламе»
По результатам совместного заседания Экспертного совета по применению законодательства о рекламе и секции по рынку банковских услуг Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при Федеральной антимонопольной службе экспертами приняты следующие решения по вопросу размещения рекламы финансовых услуг.
1. Стоимость кредита.
Стоимость кредита составляет сумма вознаграждения, которая должна быть уплачена заемщиком кредитору в рамках заключенного договора, по которому осуществлено предоставление кредита.
При этом стоимость кредита включает в себя проценты за кредит, а также все иные платежи, взимаемые в рамках кредитного договора в связи с предоставлением кредита. Сюда включаются: платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата.
2. Условия кредитного договора, влияющие на сумму расходов, которую понесут получившие кредит лица.
В расходы лица (заемщика), заключившего договор на предоставления кредита, включается:
оплата стоимости кредита (процент за пользование кредитом, платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными, и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата);
оплата услуг страхования, если выдача кредита обусловлена необходимостью заключения договора страхования;
иные расходы, возникающие у заемщика в процессе исполнения кредитного договора (необходимость нотариального заверения документов и т.п.).
При указании в рекламе финансовых услуг на расходы заемщика по услугам страхования (нотариального заверения документов и др.) не является обязательным сообщение конкретных денежных сумм, подлежащих уплате за оказание соответствующих услуг в случае, если такие услуги оказывает отличное от рекламодателя лицо. В этом случае допускается сообщение информации о необходимости страхования (заверения и т.п.) по тарифам соответствующих организаций.
Следовательно, если в рекламе услуг по предоставлению кредита будет указано любое из перечисленных условий, то должны быть указаны все остальные перечисленные условия, как определяющие размеры расходов заемщика по кредиту, так и влияющие на эти расходы.
Штрафные санкции и пени за невыполнение условий кредитного договора не могут быть отнесены к условиям договора, влияющим на расходы заемщика, так как указанные неблагоприятные последствия обусловлены ненадлежащим исполнением заемщиком кредитного договора.
3. В случае если в рекламе кредитов указывается конкретная процентная ставка, на условиях которой предоставляется кредит, то данная величина должна включать в себя все дополнительные периодические и единовременные платежи, связанные с обслуживанием рекламируемого кредита (комиссии за открытие счёта, ведение счёта и пр.).
Кроме того, в указанном случае в рекламе должны приводиться иные условия договора, при которых применяется упомянутая в рекламе процентная ставка (сумма кредита, срок предоставления денежных средств и др.), а также условия, влияющие на расходы заемщика по кредитному договору.
4. В случае если в рекламе кредитов указывается минимальное или максимальное значение процентной ставки или выражения «от…», «до…» (в отношении процентной ставки по кредиту), то в рекламе должны быть указаны также все остальные величины процентной ставки (минимальная, максимальная и промежуточные) по рекламируемым кредитам, а также все остальные условия договора, определяющие расходы заемщика по кредитному договору и влияющие на них, для каждого значения процентной ставки в пределах порогового значения (сумма кредита, срок предоставления кредита и др.).
5. В случае если в рекламе кредитов указывается минимальное или максимальное значение суммы или срока кредита или выражения «от…», «до…» (в отношении суммы или срока кредита) и процентная ставка (включая дополнительные платежи и комиссии) не меняет своего значения при указанных в рекламе сумме или сроке, то в данном случае сумма или срок кредита не является условием, влияющим на стоимость кредита для заемщика и указание всех условий договора, определяющих стоимость кредита для заемщика и влияющих на него, не является обязательным.
Однако если в указанной рекламе процентная ставка (включая дополнительные платежи и комиссии) меняет своё значение при размещённых в рекламе сумме или сроке, то в рекламе должны быть указаны также все остальные величины суммы или срока (минимальная, максимальная и промежуточные) по рекламируемому кредиту, а также все остальные условия договора, при которых применяются все указанные пороговые значения суммы или срока, включая все величины процентной ставки по кредиту.
6. Размер и способ доведения до потребителей условий кредита в рекламе должен быть таким, чтобы условия воспринимались обычным человеком обычным образом (т.е. без использования вспомогательных технических средств и в течение времени, в которое возможно восприятие информации), если одно из условий, влияющих на стоимость кредита, воспринимается потребителями указанным образом.
http://www.fas.gov.ru/files/15956/Spravka_po_reklame_finansovyh_uslug_s_u4etom_resenia_ES.doc
То есть, как видно, реклама кредитования должна быть надлежащей сама по себе безотносительно конкурентов, и только потом уже возникает вопрос о корректности сравнения. Насколько видно, надлежащая реклама кредитования должна содержать значительное количество существенных условий предоставления кредита и вряд ли может быть сведена в таблицу, подобную предоставленному клиентом образцу.
Тем не менее, допустим гипотетическую ситуацию, в которой условия карточного кредитования условия в рамках одной категории карт предельно стандартизированы: ставка всегда одинакова, дополнительных сборов и комиссий нет (или они включены в ставку и по отдельным позициям не тарифицируются), льготный период и кредитный лимит всегда одни и те же, сверхлимитное кредитование не допускается. В таком случае можно свести исчерпывающие данные в некую таблицу. Однако для целей сравнения будет необходимо привести сведения о конкурентах с идентичными условиями, в противном случае сравнение с большой долей вероятности может быть признано некорректным, если будет установлено, что условия кредитования, сопутствующие сравниваемым цифрам, неидентичны.
С учетом рекламной информации, содержащейся на сайте клиента, можно говорить о том, что о полной унификации кредитования говорить невозможно. Рекламируемая «единая» ставка (на примере программы Голд) применяется только в случае предоставления обусловленных документов, сверх процентов взимаются дополнительные комиссии и сборы, кредитный лимит (по сути, размер кредита) устанавливается банком в одностороннем порядке.
С учетом вышесказанного, есть все основания утверждать, что риск признания рекламы кредитных карт в РФ аналогично представленному образцу имеется, причем даже без сравнения с конкурентами, уровень риска – высокий. Это обусловлено тем, что в рекламе отсутствуют необходимые для указания существенные условия кредитования.